Los avances tecnológicos están en camino de revolucionar la productividad y mejorar la seguridad de los datos, y las nuevas vías de pago seguirán aumentando a nivel mundial. Los bancos centrales están implementando la moneda digital de los bancos centrales y las empresas de pagos están adoptando servicios en la nube para desarrollar plataformas componibles.
Anticípese a la transformación continua de la industria de pagos en 2024, con los pioneros optimizando los procesos y aprovechando DeFi y la IA. ISO 20022, las próximas directivas PSD3 y el aumento de las ofertas de pago de las BigTech ayudarán a acelerar el cambio.
Tendencia 1. La tesorería en tiempo real potencia la capacidad de los clientes para tomar decisiones y gestionar sus finanzas
Los sistemas de pago en tiempo real están sustituyendo rápidamente a los métodos convencionales de gestión de efectivo y conciliación de pagos. Por ello, los bancos que ofrecen servicios de tesorería en tiempo real pueden apoyar en gran medida la velocidad de la toma decisiones de grandes clientes, al mismo tiempo que optimizan sus capacidades de gestión de tesorería, mitigación de riesgos y liquidez. En los próximos meses, los servicios de tesorería en tiempo real impulsarán la competencia y el crecimiento de los pagos.
Tendencia 2. Las alternativas a las tarjetas – “Pay by Bank” y “Buy Now Pay Later” (BNPL)- están en alza
Los pagos con tarjeta, predominantes durante mucho tiempo, se enfrentan a nuevas tecnologías que prometen operaciones de pago sin fricciones, más cómodas y rápidas. Por un lado, Pay by Bank (transferencia bancaria instantánea) contribuirá en gran medida a reducir el riesgo de fraude, que sigue siendo un reto importante para los pagos con tarjeta. Por otro, la BNPL va camino de convertirse en una de las herramientas favoritas de pago, sobre todo para las generaciones más jóvenes.
Tendencia 3. Las plataformas “composables” nativas en el Cloud permiten la reimaginación del back-end
Las infraestructuras “composables” permiten a los proveedores prepararse para la próxima oleada de innovación en tecnología de pagos. El Cloud permitirá a los comercios ampliar rápida y eficazmente sus opciones de pago online y, en consecuencia, se prevé un crecimiento del volumen de transacciones. Además, las normativas sobre estandarización, lucha contra el blanqueo de capitales, banca electrónica y ciberseguridad, empujarán a los proveedores de servicios de pago a considerar los mercados en el Cloud y las herramientas SaaS.
Tendencia 4. La digitalización agilizará los procesos de cuentas por pagar y cobrar
La automatización de las cuentas por pagar reducirá significativamente el tiempo necesario para la recepción de facturas y la recopilación de datos. Las soluciones automatizadas de cuentas por pagar y cobrar pueden mejorar las previsiones de tesorería, reducir las comisiones bancarias y agilizar el procesamiento de los pagos a proveedores clave. También pueden agilizar las operaciones básicas, mejorar la exactitud con un proceso más directo, reducir los costes operativos y permitir una toma de decisiones más ágil gracias a una mayor información en tiempo real.
Tendencia 5. Las iniciativas de pago locales y regionales pueden desafiar al dominio de las tarjetas y las redes de pago interconectadas
A medida que evolucionan las alianzas regionales en materia de pagos, debe desarrollarse un marco común que permita la compatibilidad entre cada una de las redes. Una red de pagos común a escala mundial permitiría a las empresas comerciar con socios, proveedores y clientes más allá de las fronteras, y acceder así a nuevos mercados sin tener que lidiar con complejos procesos de pago. Los consumidores a su vez, esperan poder pagar a entidades internacionales con facilidad, lo que supone una gran ventaja competitiva. Además, un sistema de pagos global posibilitaría transacciones transfronterizas eficientes en múltiples divisas internacionales.
Tendencia 6. Las iniciativas regulatorias impulsan la innovación y la seguridad en los pagos
En la UE, la nueva directiva PSD3, los avances en la regulación sobre riesgos de los sistemas de pago y la muy esperada propuesta sobre el reglamento para el acceso a los datos financieros (FIDA), darán forma a una gran transformación en los sistema de pagos. Del mismo modo, la interoperabilidad de las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC) ganará impulso; y se espera que en los próximos dos años seamos testigos de una gran evolución tecnológica en la interconexión de redes de pago públicas y privadas. Así, las regulaciones globales relacionadas con la utilización de monedas digitales en plataformas con blockchain van tomando forma.
Tendencia 7. Los pagos instantáneos ofrecen un gran impulso a la eficiencia
La gran utilización de aplicaciones basadas en pagos instantáneos, pago de facturas, TPVs y comercio electrónico, impulsarán el volumen de transacciones. Los pagos instantáneos mejorarán la experiencia del cliente y permitirán a los comercios ofrecer servicios de reembolso instantáneo, lo que aumentará la comodidad y provocará el abandono de las costosas cuentas corrientes. Además, este modelo de pagos mejorará la transparencia y el cumplimiento, y optimizará los ciclos de capital en circulación.
Tendencia 8. Los bancos centrales adoptan CBDC para maximizar la inclusión financiera
Gracias a la moneda digital del banco central (CBDC), las entidades financieras pueden liquidar directamente las transacciones de los bancos centrales casi en tiempo en real y, los gestores pueden eliminar a los intermediarios. Además, la emisión de la CBCD a nivel global disminuirá la dependencia de terceros y los costosos y lentos servicios transfronterizos de divisas. El uso extendido de esta moneda digital impulsará la inclusión financiera de las poblaciones no cubiertas por los servicios bancarios al permitir el acceso a los créditos y la liquidez disponibles a través de los sistemas financieros tradicionales.
Tendencia 9. La tokenización de pagos abre nuevas vías para la creación de valor
Mientras que la mayor parte de la infraestructura de pagos actual gira en torno a instituciones centralizadas, las descentralizadas (DeFi) contribuirán a trasladar el tratamiento de los pagos a un sistema híbrido, lo que permitirá a los proveedores de pagos ser ágiles y estar preparados para adaptarse a los cambios en los grandes volúmenes de transacciones con mayor eficacia. Además, los procesadores de pagos, reforzados por contratos inteligentes automatizados, podrán reducir un gran número de errores y equivocaciones en pagos. Asimismo, la seguridad de las transacciones de pago y la prevención de ciberataques evolucionarán de un enfoque basado en claves de cifrado a una tokenización más sólida.
Tendencia 10. Las ventajas de la IA para los servicios de pago incluyen productividad y satisfacción del cliente
A medida que la IA se arraigue dentro de la cadena de valor de los pagos de extremo a extremo en 2024 y en los próximos años, se prevén grandes avances en la gestión del fraude, las transacciones en tiempo real, la experiencia del cliente, la gestión de documentos y el cumplimiento normativo. Además, la creciente penetración de la banca digital y los pagos entre particulares impulsarán la IA en los pagos.
